연금저축이란? 연금저축펀드 세액공제 혜택 및 활용 방법

안녕하세요 오월구일입니다. 오늘은 연금저축에 대해 알아보려고 합니다. 대한민국 노령화 뉴스와 함께 매년 국민연금 고갈에 대한 우려 섞인 목소리를 들을 수 있습니다. 이로 인해 많은 사람들이 개인연금에 관심을 갖게 되었고 그중, 세액공제 혜택이 있는 연금저축이 큰 인기입니다. 오늘은 이러한 연금저축의 세액공제 혜택 및 활용 방법에 대해 알아보겠습니다.

 

연금저축이란?

우선 연금저축이 무엇인지 먼저 알아보겠습니다. 연금저축은 개인연금 중에서 세액공제 혜택이 있는 상품으로 연금의 한 종류입니다. 가장 큰 특징은 역시 세액공제 혜택이 있다는 점으로, 대한민국 사람이라면 모두가 나이 상관없이 가입이 가능한 상품입니다. 이름 그대로 개인의 노후를 위한 연금을 미리 저축을 통해 준비하기 위한 제도라고 생각해 주시면 될 것 같습니다. 이제 연금저축에 대해 차례대로 알아보겠습니다.

 

목차

 

 

연금저축을 가입해야 하는 이유

개인이 연금저축을 가입해야 하는 이유는 명확합니다. 바로 개인의 노후준비를 위해서입니다. 요즘은 100세 시대라는 말을 많이들 합니다. 건강에 대한 관심이 높아지면서 평균 수명이 100세가 된 시대인데, 실질적인 은퇴시기는 길게 잡아야 60세입니다. 그렇다면 60세부터 100세까지 은퇴 후 40년 동안 우리는 어떠한 수입으로 살아가야 할까요? 인생의 절반을 노후라고 할 수 있고, 우리는 그 노후를 살아갈 생활비를 미리 준비해야 할 필요가 있습니다. 특히, 고령화로 국민연금 고갈 뉴스가 나오는 요즘에는 개인이 연금을 따로 준비하는 것이 필요해 보입니다. 이 중 '연금저축'은 나라에서 엄청난 세액공제 혜택을 부여하면서까지 장려하고 있는 가장 좋은 연금상품으로 볼 수 있습니다. 따라서 연금저축 가입은 개인의 노후 준비를 위한 가장 좋은 선택지 중 하나입니다.

 

연금저축의 종류

연금저축은 금융사 세 곳에서 모두 가입할 수 있습니다. 따라서 3가지 종류가 있고, 은행에서는 '연금저축신탁', 보험에서는 '연금저축보험', 증권에서는 '연금저축펀드'에 가입이 가능합니다. 어느 곳에 가입을 해도 연금저축이라는 것과 세액공제 혜택은 동일합니다. 은행, 보험, 증권 상품의 차이점은 연금 계좌에 넣은 돈의 운용 방식이라고 볼 수 있습니다. 연금저축신탁에서는 예금으로, 연금저축보험에서는 공시로, 연금저축펀드에서는 펀드로 돈을 운용할 수 있습니다. 최근에는 은행, 보험의 금리이율이 낮기 때문에 연금저축펀드에 가입하는 사람들이 많은 것이 추세입니다.

연금저축의 종류

 

연금저축 세액공제 혜택

앞서 말씀드렸듯이 연금저축의 가장 큰 혜택은 세액공제 혜택입니다. 2023년 기준, 연금저축계좌 납입액에 대한 세액공제 한도는 600만 원입니다. 즉, 매년 연금저축계좌에 돈을 넣으면 최대 600만 원까지는 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 뜻입니다. 납입은 600만 원 이상도 가능하지만, 600만 원이 넘는 금액에 대해서는 세액공제 혜택을 받을 수 없으니 참고 부탁드립니다.

세액공제율은 급여에 따라 다른데 5,500만 원 이하는 16.5% 공제를 받을 수 있습니다. 연소득이 5,500만 원이 초과하는 경우에는 13.2%의 공제를 받을 수 있습니다. 

연금저축 세액공제 혜택

 

연금저축 운용 방법

연금은 노후에 받을 수 있는 돈이기 때문에, 연금저축의 운용 방법이 매우 중요합니다. 연금저축은 내가 나의 노후를 위해 저축하는 돈입니다. 따라서 당장 필요하지 않은 여윳돈으로 넣어두는 것이 중요합니다. 세액공제 혜택을 받을 수 있는 최대 납입금액인 600만 원을 매년 채운다면 가장 효율적이겠지만, 사람마다 개인의 상황에 맞추어 납입하는 것이 중요합니다. 개인적으로는 '나의 노후에 투자한다'는 생각으로 매월 월급에서 일부를 연금계좌로 자동이체하는 것을 추천합니다.

 

연금저축펀드 운용 방법

연금저축펀드를 활용하는 사람들이 점점 많아지는 추세입니다. 이는 연금저축신탁과 보험의 수익률을 기대하기 어렵기 때문입니다. 연금저축펀드에서는 개별 주식 투자는 불가능하지만 여러 펀드 및 국내 상장 ETF 투자가 가능합니다. ETF의 경우 여러 주식들이 묶여 있는 상품이기 때문에 개별 주식에 비해 비교적 변동성이 덜한 보수적인 상품이라고 볼 수 있습니다. 특히 S&P500과 같은 ETF는 꾸준히 우상향 하고 있기 때문에, 긴 호흡으로 가는 연금저축 계좌와 궁합이 좋아 많은 사람들이 투자하고 있습니다. 국내 상장 S&P500 ETF가 궁금하신 분들은 아래 포스팅 참고해 주시면 좋을 것 같습니다.

국내 상장 S&P500 ETF 알아보기

 

연금저축 수령

연금저축은 이름 그대로 연금을 위한 계좌이기 때문에 연금을 수령하는 시기까지는 출금이 불가능합니다. 연금 수령 가능 시기는 55세 이후부터입니다. 연금저축 수령 시 연금소득세를 걷어 가게 되는데 이는 연금 수령 나이에 따라 다르고 아래에 표로 정리해 두었습니다.

연금저축 수령 시 세금

연금이 필요한 시기가 되면 연금 수령 신청을 하시면 됩니다. 연금 수령 신청을 하게 되면 그동안 저축하고 운용한 목돈에서 매달 일부씩 타서 사용할 수 있게 됩니다. 연금 수령은 최소 10년 이상에 걸쳐 나누어 받아야 하고, 연금을 받을 때는 정액, 또는 정률을 선택하여 수령할 수 있습니다.

 

연금저축 중도해지 시 주의사항

연금저축 계좌는 매우 유용한 상품이지만 중도해지 시에는 주의사항이 있습니다. 연금저축 중도해지 시 총 누적금액의 16.5%를 돌려받지 못합니다. 여태껏 받아왔던 16.5%의 세액공제 혜택을 돌려주는 것이 아니라, 총액의 16.5%가 사라지는 개념입니다. 즉, 절대 중도해지를 하지 말라는 의미입니다. 연금저축계좌에 납입을 안 하는 것은 상관이 없지만 중도해지 하는 것은 큰 손해이기 때문에 웬만하면 중도해지는 안 하는 것이 좋아 보입니다. 급전이 필요할 경우에는 연금을 담보로 대출도 받을 수 있으니 이러한 방법들을 알아보는 것도 방법이 될 것 같습니다.

 

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오늘은 이렇게 연금저축에 대해 알아보았습니다. 연금저축은 개인의 노후를 스스로 준비할 수 있고, 세액공제 혜택이 크다는 점에서 매우 유용한 상품입니다. 납입은 천천히 계획을 세워하더라도 연금저축계좌 하나는 미리 만들어두는 것도 좋을 것 같다는 생각이 듭니다. 이것으로 오늘 포스팅을 마치겠습니다. 감사합니다.